بحث حـــــلو عن المـــصارف كــــامل بس ناقصنه الفهرس:(10):
بحث عن المصارف
المقدمة
الحمد لله رب العالمين والصلاة والسلام على أشرف وخير خلقه أبي القاسم سيدنا محمد –صلى الله عليه وسلم-وعلى آله الطيبينالطاهرين وعلى جميع الأنبياء والمرسلين..سنتناول في هذا البحث:
الفصل الأول : مفهوم المصارف التجارية ونشأتها
الفصل الثاني : مزايا ووظائف المصارف التجارية
الفصل الثالث: أنواع المصارف في الامارات ووظائفها
نسأل الله أن يوفقنا في هذا البحث ..
مفهوم المصارف التجارية :
وقد سميت "مصارف الودائع" حيث تمثل الودائع المصدر الأساسي لمواردها إذ تقوم بقبول أموال المودعين التي تستحق عند الطلب أو بعد فترة من الزمن، كما تقوم بمنح التجار ورجال الأعمال والصناعة قروضًا قصيرة الأجل بضمانات مختلفة. وهذه المصارف تقوم أيضًا ولحساب عملائها بعمليات مكملة من بينها: تحصيل الأوراق التجارية، وخصم وقبول الكمبيالات، وشراء وبيع العملات الأجنبية، وفتح الاعتمادات المستندية، وإصدار خطابات الضمان، وشراء وبيع الأوراق المالية، وتحصيل الكوبونات، وغير ذلك من الوظائف.
أو هي كل منشأه تقوم بتلقي الأموال على شكل ودائع تحت الطلب أو لأجل
مفهوم البنوك التجارية:
كما يقصد بها ، البنوك التي تقوم بقبول ودائع تدفع عند الطلب أو لآجال محددة، وتزاول عمليات التمويل الداخلي والخارجي وخدمته بما يحقق أهداف خطة التنمية، ودعم الاقتصاد القومي وتباشر عمليات تنمية الادخار والاستثمار المالي في الداخل والخارج بما في ذلك المساهمة في إنشاء المشروعات، وما ستلزمه من عمليات مصرفية وتجارية ومالية، وفقاً للأوضاع التي يقررها البنك المركزي.
نشأة المصارف ( البنوك) التجارية :
بدأت نشأة المصارف في إيطاليا في مدينة البندقية في العام 1157 م ثم توالى ظهور المصارف بعد ذلك ، فظهر بنك امستردام عام 1609م وبنك إنجلترا عام 1694 م وبنك فرنسا عام 1800م ، وقد اشتقت كلمة بنك المستخدمة حاليا من كلمة بانكو الإيطالية والتي تعني المنضدة أو الطاولة ، حيث كان الصيارفة في القرون الوسطى يجلسون في الموانئ والأمكنة العامة للمتاجرة بالنقود ( الصرف) وأمامهم مكاتب خشبية يطلق عليها اسم (بانكو) يضعون عليها النقود ، ويمارسون عليها بيع وشراء العملات المختلفة .
لكن العامل عرف هذا النوع من التعامل بالائتمان منذ العصور القديمة ثم تطور تبعا لاستعمال النقود وسيطا للمبادلات ، وذلك مع بدأ الزراعة والصناعة والتجارة ، حيث دلت الحفريات على أن السومرين في بلاد الرافدين قد عرفوا ألوانا من النشاط المصرفي كالتمويل شمل القطاع الزراعي .كذلك في منطقة بابل التي قامت فيها الحضارة على أنقاض الحضارة السومرية ، ثم الإغريق ثم تتلمذ الرومان على يد الإغريق وتعلموا العمل المصرفي وعن طريقهم نشر العمل المصرفي الإغريقي في معظم أرجاء العالم ، نظرا لأتساع نفوذهم .
مزايا المصارف التجارية :
المصارف التجارية هي المصارف التي تتعامل بالائتمان وتسمى بمصارف الودائع وأهم ما يميزها عن غيرها هو قبولها الودائع تحت الطلب والحسابات الجارية Demand Deposits وينتج عن ذلك ما يسمى بخلق النقود Money Creation إن مجرد قبول الودائع أمر تشترك فيه أنواع مختلفة من المصارف ، فالمصرف المركزي ( مؤسسة النقد) يقبل من المصارف التجارية بل يشترط عليها أن تودع لديه جزءا محددا من أموالها على شكل احتياطي نقدي ، كما أن بعض المصارف المتخصصة تقبل أنواعا مختلفة من الودائع لأجل أو خاضعة لأشعار . ولكن ما يميز المصارف التجارية هو قبولها لحسابات الجارية Current Accounts مما يجعلها على استعداد لدفع هذه الأموال إلى أصحابها عند الطلب وفي أي وقت ، بينما لا تتعامل المصارف الأخرى ، بهذا النوع من الحسابات في العادة ، إذ يقتصر تعاملها على الودائع لأجل Time Deposits ، حيث لا يمكن لصاحب الوديعة أن يسحب أمواله إلا بعد مضي فترة زمنية متفق عليها ، وبعد إشعار مسبق .
أما خلق النقود فنتيجة هامة لتعامل المصارف التجارية بالائتمان تميزها عن غيرها ، والتعامل بالائتمان يعني إعادة إقراض جزء من ودائعها ضمن شروط معينة .
وظائف المصارف التجارية :
تنقسم وظائف البنك إلى نوعين :-
- وظائف كلاسيكية قديمة ، ويمكن إجمالها بما يلي :
1- قبول الودائع على اختلاف أنواعها
2- تشغيل موارد البنك على شكل قروض واستثمارات متنوعة مع مراعاة التوفيق بين سيولة البنك وربحيتها وأمنها .
- أما الوظائف الحديثة فتقوم على :
1- إجارة الأعمال والممتلكات للعملاء وتقديم الاستشارات الاقتصادية والمالية
2- التمويل ( الائتمان )
3- سداد المدفوعات نيابة عن الغير
4- خدمة بطاقة الائتمان
Credit Card
5- سداد فواتير الخدمات ( هاتف ، كهرباء ، وغيرها )
6- تحصيل الأوراق التجارية
7- المساهمة في خطط التنمية التجارية
8- المساهمة في مشروعات التنمية
9- شراء وبيع الأوراق المالية وحفظها لحساب المتعاملين
10- إصدار خطابات الضمان
11- تأجير الخزائن الحديدية
12- بيع وشراء العملات وتحويلها للخارج
13- بيع الشيكات السياحية
14- دفع المبالغ من أصل الاعتمادات الخاصة
أنواع المصارف في دولة الامارات العربية المتحدة :
يتوافر لدى دولة الإمارات أكبر عدد من البنوك الوطنية والأجنبية والعربية بالمقارنة بباقي دول مجلس التعاون الخليجي , بالرغم من أن دولة الإمارات ترتيبها الثالث من حيث عدد السكان , ويرجع هذا إلى حرية الاستثمار لرأس المال الوطني والأجنبي . كما يتوافر لدى دولة الإمارات أعلى معدلات كثافة مصرفية مقارنة بدول مجلس التعاون الخليجي , كذلك على مستوى الوطن العربي , وأيضا على المستوى الدولي , حيث يبلغ معدل الكثافة المصرفية 2,41 لكل ألف نسمة من السكان.
"المصرف المركزي":أنشئ المصرف المركزي بالقانون رقم 1 لسنة 1980 وذلك خلفا لمجلس النقد , كمؤسسة عامة لها الشخصية الاعتبارية , وتتمتع بالأهلية القانونية اللازمة لمباشرة جميع الأعمال والتصرفات التي تكفل تحقيق الأغراض التي تقوم بها .
"وظيفته ":ويتولى المصرف المركزي الإشراف على نظام أسعار الصرف , ويهدف دائما إلى الحفاظ على استقرار قيمة الدرهم أمام العملات الأجنبية بإتباع سياسة ثابتة لسعر صرف الدرهم حيث تربطه بوحدة حقوق السحب الخاصة على أساس 4,9167 درهم لكل وحدة من حقوق السحب الخاصة بهوامش واسعة بلغت 7,52 في المائة وقد ظل الدولار يمثل عملة التدخل وتم ربطه بالدرهم بسعر متوسط بلغ 3,176 درهم لكل دولار . وفي إطار جهوده الرامية إلى المحافظة على قوة الدرهم وتحقيق استقراره فقد عمل المصرف المركزي على تنمية مجوداته الأجنبية بنسبة كبيرة وذلك بهدف المحافظة على نسبة عالية من الغطاء النقدي والذي ارتفعت نسبته إلى 303 في المائة في نهاية يوليو 1990 ولاشك أن هذه نسبة عالية يندر وجود مثلها حتى في الدول الصناعية الكبرى , والجدير بالذكر أن قانون المصرف المركزي قد اشترط الا تقل نسبة الغطاء النقدي عن 07 في المائة من قيمة النقد المتداول والودائع تحت الطلب لديه . كما يمارس المصرف المركزي الوظائف والأنشطة والعمليات التي يقوم بها العديد من المصارف المركزية العالمية , بالإضافة إلى الإشراف على نظام وسطاء بيع وشراء الأسهم والسندات والرقابة على وحدات الصرافة وشركات الاستثمار العاملة بالدولة .
"المصارف التجارية":
هي كل منشأه تقوم بتلقي الأموال على شكل ودائع تحت الطلب أو لأجل ، وقد تم إنشاؤها في عام 1946
"وظيفته ":
تقوم بإصدار الشيكات وقبضها والمتاجرة بالعملات الأجنبية والمعادن الثمينة
"المصارف الأسلامية" :
يوجد حوالي 3 مصارف اسلامية بدولة الإمارات أولها بنك دبي الإسلامي الذي يعتبر أول بنك إسلامي أنشئ في منطقة الخليج في مارس 1975 , ولقد تأسس كشركة مساهمة عامة محدودة المسئولية في إمارة دبي
"وظيفته":
ويقوم البنك بتقديم كافة الخدمات المصرفية والاستثمارية والتمويل بالمرابحة والمشاركة وللبنك عدة فروع في مختلف الإمارات. وفي العام 1998 افتتح مصرف ابوظبي الاسلامي في إمارة ابوظبي وله عدت فروع على مستوى الدولة وافتتح مصرف اخر في العام 2002 وهو مصرف الشارقة الاسلامي في امارة الشارقة
"مصرف الإمارات الصناعي" :
يتضمن الجهاز المصرفي بدولة الإمارات العربية المتحدة بنكا متخصصا واحدا هو مصرف الإمارات الصناعي الذي بدأ نشاطه في 12 أبريل 1982 بغرض الإسهام في التنمية الصناعية في دولة الإمارات العربية المتحدة. وترتبط فلسفة إنشاء مصرف الإمارات الصناعي ارتباطا وثيقا بالأهداف والغايات طويلة المدى لاقتصاد مجتمع الإمارات
"وظيفته ":
أن عمل المصرف ليس محكوما فقط بأرقام أرباحه السنوية أو قصيرة الأجل , بل أن الهدف الرئيسي للمصرف يتجاوز ذلك إلى الإسهام في تنشيط ودعم التصنيع في الإمارات تحقيقا لهدف أبعد , وهو تنويع مصادر الدخل القومي وخلق قطاع صناعي راسخ على المدى البعيد , ولقد ارتبط نشاط المصرف بقضيتين هامتين , تتمثل الأولى في ارتباط نشاطه بالهدف الإستراتيجي حول تنويع مصادر الدخل القومي وتتمثل الثانية في ارتباط هذا النشاط بأكثر قطاعات الاقتصاد الوطني تقدما واعتمادا على التكنولوجيا الحديثة . ومن هذا المنطلق ساهم مصرف الإمارات الصناعي خلال الفترة الماضية في إرساء تقاليد جديدة للاستثمار الصناعي في دولة الإمارات من خلال تنمية المشاريع الناجحة في الدولة , والإسهام في الاستثمارات اللازمة لها , وكذلك تقديم القروض للمشاريع الصناعية الجديدة والقائمة لمساعدتها على إنجاز توسعها أو تجديد آلاتها أو الحصول على رأس المال العامل , وفيما عدا تلك القروض فقد ساهم المصرف الصناعي في الحد من توسع وإقامة الصناعات المماثلة , وقدم الكثير من الاستشارات التي ساهمت في تنويع الصناعات القائمة , وتجديد الآلات , والمعدات , بما يتلاءم ومتطلبات الصناعة الحديثة .
الخاتمة
وإلى هنا نختتم هذا الموضوع حيث سلطنا الضوء على :
مفهوم المصارف التجارية ونشأتها
ومزايا ووظائف المصارف التجارية
ثم أنواع المصارف في الامارات ووظائفها
يعتبر قطاع البنوك ( المصارف ) من اهم القطاعات الاقتصادية لما يلعبه من دور هام في الحركة الاقتصادية العالمية .
فتزايد الدور الذي تقوم به البنوك التجارية وتفردها بالأسواق المالية واتضاح مدى هذا التأثير على اقتصاديات الدول ، ازدادت الحاجة إلى وجود بنوك تعمل وفق الشريعة الاسلامية ومن الامثلة عليها في دولة الامرات العربية المتحدة ( بنك دبي الاسلامي ، مصرف أبوظبي الاسلامي )
أسأل الله العظيم رب العرش العظيم أن ينفعنا وإياكم بما علمنا ويلهمنا رشدنا ويسدد خطانا، إنه هو سميع مجيب الدعاء
فأتمنى أن ينال رضاك يااستاذ ...
التوصيات
أتمنى ان كل من يقرأ هذا البحث يستفيد منه ....
فالمصارف مهمة بالنسبة إلينا حيث هو المكان المناسب لحفظ اموالنا .. والاطمئنان عليها ..
ففي هذا البحث الكثير من المعلومات القيمة والمفيدة لحياتنا اليومية ..
المصادر والمراجع :
- تصنيف المصارف / د. محمد سعيد بو المعاطي/ مايو1968/ مطبعة المنارة
- المصارف التجارية / د. ايوب السلماني/ يناير1991/ مطبعة الهدى
- تحديد وظائف المصارف/ د. ياسين الحسيني/اغسطس1977/ مطبع
انا عطيتكم البحث كـــــــــــــامل نـــاقصني الفهرس بليز ساعدوني ما اعرف كيف لوعلي جيدي
بليـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ـــــــــــــــــــــــــز :blushing:
